年金生活者でも不動産担保ローンを利用できる？借入可能額や条件を解説

「年金生活者でも不動産担保ローンを組める？」
「どんな条件を満たせばいい？」

このように考えていませんか？

このページでは、年金生活者でも不動産担保ローン利用できるのかどうかについて、ご案内いたします。

年金生活者でも不動産担保ローンを利用できる！その理由は…

それぞれご案内します。

【理由①】担保不動産があるから

金融機関は、「返済が滞った場合でも、不動産の売却により貸付金を回収できる」と判断するからです。

金融機関の中でもノンバンクでは、不動産担保ローンの審査で担保不動産の価値を重視しています。

十分な担保価値のある不動産があれば、年金生活者でも不動産担保ローンを利用できる可能性は高いです。

例えば、担保不動産の評価額が3,000万円あれば、年金月額が数万円でも融資を受けられる可能性が十分にあります。

【理由②】年金という安定収入があるから

金融機関は、年金を安定収入と捉え、「計画通りに返済する可能性が高い」と判断するからです。

年金は国の制度に基づき定期的に支給されます。

次のような事態で国内の多くの機関が壊滅的なダメージを受けない限り、年金制度そのものが完全に無くなることはありません。

• 日本経済の破綻
• 戦争への参加
• 大規模な震災

年金を「継続性と安定性が高い収入」と評価する金融機関なら、年金生活者でも不動産担保ローンを利用できる可能性は高いです。

【理由③】年齢を重視してないから

金融機関には銀行とノンバンクがありますが、ノンバンクは審査が柔軟です。

ノンバンクの中には、不動産を担保とすることで「貸し倒れリスクを抑えられる」と判断しており、申込者の年齢は、審査で重視していない会社があります。

金融機関によって、例えば、「申込時70歳以下、完済時85歳未満」「満20歳～」などと年齢についての条件が設けられています。

金融機関の貸付条件をご確認ください。

年金生活者は最大いくらまで借りられる？

銀行は融資上限額を1億円程度に設定しています。

ただし、審査は厳しく、返済能力や信用情報を重視します。

ノンバンクは融資上限額を5億円程度に設定しています。

こちらは審査は柔軟で、担保不動産の価値を重視します。

借入可能額は、次の要素で決まります。

• 担保不動産の評価額
• 担保掛目
• 金融機関の審査基準

担保掛目とは、不動産評価額のうち、金融機関が融資対象として認める割合のことです。

借入可能額の目安は、担保不動産の評価額の50〜80％程度です。

例えば、評価額3,000万円の自宅を担保にする場合、1,500万円〜2,400万円を借り入れられる可能性があります。

借入可能額に影響する具体的なポイントは次の通りです。

条件	概要
①担保不動産の評価額	不動産の種類・面積・周辺環境などをもとに評価される
②担保設定の有無	既存の担保設定があると借入可能額は小さくなる
③既存の残債	他の借入が多いと借入可能額は小さくなる
④返済余力	年金額・生活費・他の借入状況などにより評価される
⑤年齢と返済期間のバランス	申込時の年齢と完済時の年齢により評価される
⑥申込先の金融機関	銀行とノンバンクにで融資上限額や審査方針が異なる

年金生活者が不動産担保ローンを利用するメリット、デメリット

年金生活者が不動産担保ローンを利用するメリットとデメリットをご案内します。

年金生活者が不動産担保ローンを利用する4つのメリット

年金生活者が不動産担保ローンを利用するメリットは次の通りです。

メリット	概要
①高額融資を受けられる	不動産担保ローンは、担保不動産の価値次第で借入額が決まる。年収の3分の1を超えても融資を受けられる
②低金利で借入できる	無担保ローンは、年3％～18％の金利だが、不動産担保ローンは、年1％～15％の金利で借入できる
③資金を自由に活用できる	無担保ローンは、教育ローンやリフォームローンなど使途が限定される場合があるが、不動産担保ローンは使い道自由
④自宅に住み続けられる	自宅を担保とする場合でも売却することなく、住み続けたまま融資を受けられる

銀行は融資上限額を1億円程度で金利相場は年1.0％～9.0％、ノンバンクは5億円程度で年2.0％～15.0％程度です。

年金生活をされている方の場合、最初は条件の良い銀行に相談をしますが、収入や年齢で断られて、ノンバンクに相談するという流れが多いです。

年金生活者が不動産担保ローンを利用する3つのデメリット

年金生活者が不動産担保ローンを利用するデメリットは次の通りです。

デメリット	概要
①不動産を失うリスクがある	返済が滞った場合、担保不動産は競売にかけられその不動産を失うリスクがある
②融資までに時間がかかる	融資実行まで数日～約1ヶ月程度の時間を要する
③諸費用がかかる	金融機関への手数料（借入額の1%～7%程度）の他に登記費用（借入額の0.4％）、印紙税（200円～10万円程度）などがかかる

最大のデメリットは、返済が滞った場合、担保にした不動産が無くなってしまうことです。

急な出費などで返済が滞る場合は、早めに金融機関にご相談ください。

融資までの期間、諸費用についてですが、銀行は融資までに数週間～1ヶ月程度、事務手数料は借入額の1.0％〜2.0％程度です。

ノンバンクは数日～数週間で、事務手数料は借入額の2.0％〜7.0％程度です。

年金生活者が不動産担保ローンを組むための4つの条件

それぞれご案内します。

【条件①】担保となる不動産を所有している

不動産担保ローンは、不動産を担保として融資する仕組みだからです。

担保となる不動産の条件は次の通りです。

• 本人名義の不動産であること
• 金融機関が評価できる不動産であること

不動産の所有権は、登記事項証明書を、法務局やオンラインで取り寄せることで確認できます。

全国の法務局はこちらでご確認いただけます。

共有名義の場合は、自分の持分だけを担保にすることはできますが、不動産全体を担保にするには共有者全員の同意が必要です。

>>共有名義・持分ローン

家族名義の不動産の場合は、所有権を持つ方の同意などが必要です。

山や農地は、どの金融機関も融資対象外としている場合が多いです。

【条件②】借入希望額が担保不動産の評価額に見合っている

担保不動産の評価額によって、借入可能額が決まるからです。

既にご案内していますが、借入可能額は、不動産評価額の50〜80％程度が目安です。

例えば、500万円を借入れしたい場合、担保不動産の評価額は700万円〜1,000万円程度は必要です。

不動産の評価額に影響するのは次の通りです。

• 不動産の種類
• 面積
• 立地・周辺環境
• 築年数

自分でも、ある程度の評価額を調べることができます。

ですが、金融機関によって評価額が異なりますので、まずは相談してみてください。

【条件③】金融機関の基準を満たした返済能力がある

金融機関が、融資した資金を回収できるかを判断するからです。

そのポイントは、次の通りです。

• 年金の受給額
• 毎月の生活費
• 他の借入の有無と返済額
• 申込時の年齢と完済時の年齢
• 保証人の有無

この情報で、無理なく返済できると判断されれば、審査に通ります。

金融機関によっては、保証人を求められる場合があります。

【条件④】担保不動産の権利関係が明確になっている

金融機関が、不動産を確実に担保として設定できるか確認するからです。

名義や権利関係が曖昧な状態だと、返済が滞った場合、不動産を売却して貸付金を回収できない可能性があります。

具体的なポイントは次の通りです。

• 名義が申込者本人になっているか
• 相続した不動産の場合、相続登記が完了しているか
• 差押えや仮登記など、権利関係に問題がないか

審査をし、問題無ければ、融資実行の判断をします。

年金生活者が不動産担保ローンを組む手順と必要書類

年金生活者が不動産担保ローンを利用するまでの流れは次の通りです。

仮審査では、簡易的に申込者の信用情報や返済能力が確認され、融資可否が判断されます。

本審査では、提出書類をもとに最終的な融資条件が決定されます。

必要書類は次の通りです。

書類	概要
①本人確認書類	運転免許証やパスポートなど、顔写真付きの本人確認書類
②年金関係書類	年金振込通知書や年金証書など、年金額が記載された書類
③不動産関係書類	不動産登記簿謄本や権利証など、不動産の所有者や権利関係がわかる書類

必要な書類は金融機関によって異なります。

書類が不足していると審査が進まず、融資までに時間がかかります。

担当者に確認を取りながら進めてください。

銀行とノンバンクの年金生活者向け不動産担保ローンの違い

銀行とノンバンクの年金生活者向け不動産担保ローンの違いは次の通りです。

比較項目	銀行	ノンバンク
金利	年1.0％～9.0％程度	年2.0％～15.0％程度
融資上限額	1億円程度	5億円程度
事務手数料	借入額の1.0％〜2.0％程度	借入額の2.0％〜7.0％程度
年齢制限	完済時80歳未満が目安	会社によっては年齢制限がない
審査方針	収入・年齢重視	担保不動産の評価額重視
審査基準	厳格	柔軟
審査スピード	数週間～約1ヶ月程度	数日〜数週間程度

このようにノンバンクは、年齢条件や審査基準が柔軟です。

そのため、年金生活者が不動産担保ローンを利用しやすいです。

実際、多くの人が銀行で断られたため、ノンバンクを利用するというケースが多いです。

年金生活者が利用可能な不動産担保ローンを扱う会社

年金生活者の審査に対応しているノンバンク6社をご案内します。

①丸の内AMS

不動産担保ローンの金利は年3.8%～です。

借入限度額は5億円です。

年齢制限はありません。

対応エリアは一都三県（東京都、神奈川県、埼玉県、千葉県）です。

②アサックス

不動産担保ローンの金利は年1.95%～7.80%です。

借入限度額は10億円です。

年齢制限はありません。

対応エリアは一都三県（東京都、神奈川県、埼玉県、千葉県）です。

③SBIエステートファイナンス

不動産担保ローンの金利は年3.70％〜7.80％です。

借入限度額は10億円です。

年齢制限はありません。

対応エリアは、関東1都3県（東京都、神奈川県、埼玉県、千葉県）、関西2府4県（大阪府、京都府、滋賀県、兵庫県、奈良県、和歌山県）です。

④アビック

不動産担保ローンの金利は年2.98 ～ 15.0%です。

借入限度額は50億円です。

年齢制限はありません。

対応エリアは、全国です。

⑤L&Fアセットファイナンス

不動産担保ローンの金利は年3.39%～6.80%です。

借入限度額は10億円です。

年齢制限はありません。

対応エリアは、全国です。

⑥大手町フィナンシャル

不動産担保ローンの金利は年3.2％～8.9％です。

借入限度額は20億円です。

年齢制限はありません。

対応エリアは、全国です。

まとめ

年金生活者でも条件をクリアできれば不動産担保ローンを利用できます。

銀行では断られることが多いので、ノンバンクの中からご検討ください。