不動産担保おまとめローンとは？5つのメリットとデメリットを解説！

「複数のローンで毎月の返済が厳しい。不動産担保ローンで1つにまとめたい。」
「不動産を担保にしたおまとめローン、どこがいいの？」

このように考えていませんか？

この記事では、不動産を担保にしたおまとめローンについて、プロが分かりやすくご案内します。

不動産を担保にしたおまとめローンとは？

不動産担保ローンの会社（銀行やノンバンクなどの金融機関）が提供する複数の借入を一本化し、返済額や管理の負担を軽減できるローン商品のことです。

他のおまとめローンとの違い

各金融機関はおまとめローンを用意しており、金利や借入可能額、申込条件が異なります。

他のおまとめローンとの違いは次の通りです。

• おまとめローンの違い

種類	金利	借入可能額	主な申込条件
不動産担保おまとめローン	年1%〜15%	数百万円～10億円	担保不動産の有無、年齢、安定収入、信用情報など、
銀行のおまとめローン（無担保）	年3%〜15%	10万円～1,000万円	年齢、安定収入、信用情報、借り換え・一本化限定など
信販会社のおまとめローン（フリー・多目的）	年4.5～18.0%	10万円～500万円	年齢、安定収入、信用情報など
消費者金融のおまとめローン	年3%〜18%	500万円～800万円	年齢、安定収入、信用情報、借り換え・一本化限定など

申込条件は似ていますが、銀行は審査が厳しいです。

金利の低さや借入限度額の大きいことから、不動産担保型のおまとめローンを利用する方は多いです。

銀行とノンバンクの不動産担保おまとめローンの違い

不動産を担保にしたおまとめローンには、銀行のサービスとノンバンクのサービスがあります。

違いは次の通りです。

• 銀行とノンバンクの不動産担保おまとめローンの違い

項目	銀行	ノンバンク
金利	低い	銀行より高い
審査	厳しい	銀行より緩い
融資限度額	～1億	～10億
審査のスピード	1週間～	最短即日
手数料	無料～3％（2.2％が多い）	無料～5％
保証人の有無	必要な場合が多い	不要の場合が多い

ノンバンクは比較的審査に通りやすく、スピーディです。

銀行は金利や手数料が比較的低めです。

銀行やノンバンクによって項目の内容に違いがありますので、利用する場合はご確認ください。

不動産を担保にしたおまとめローンの5つのメリット

それぞれご案内します。

【メリット①】低金利で借り換えできる

不動産担保おまとめローンの金利は年1％〜15％程度です。

金利は金融機関によって異なりますが、ノンバンクより銀行の方が金利が低いです。

消費者金融系のカードローンの場合は3％〜18％程度です。

【メリット②】毎月の返済額や総返済額を減らせる

低金利の不動産担保おまとめローンに借り換えた結果、毎月の返済額や総返済額を大きく減らすことができます。

借り換えによっていくら減るかは、金融機関に相談したときに、シミュレーションをしてもらってください。

同じ借入額、返済期間でも、毎月の返済額や総返済額が減ります。

• 借入残高200万円、返済期間が10年の場合

ローンの種類	金利	毎月の返済額と返済総額
カードローン	年14%	毎月の返済額 約3.1万円 返済総額 約373万円
不動産担保おまとめローン	年3%	毎月の返済額 約1.9万円 返済総額 約232万円

この場合、不動産担保おまとめローンの方が、毎月の返済額が約1.2万円、総返済額が約141万円少ないです。

【メリット③】管理しやすくなる

複数の借入先があると、その分、返済日・金額・金利を管理する手間が増えます。

インターネットで振り込んだり、自動引き落としにしたりしておけば手数料は無料ですが、ATMを利用すると、手数料が発生します。

借入先を1つにまとめることで、こうした手間や余計な費用が無くなります。

【メリット④】返済期間を延長できる

不動産担保ローンの返済期間はカードローンに比べると長いです。

• 不動産担保おまとめローン：1年～35年
• カードローン：5年程度（明確な返済期限はない）

不動産担保おまとめローンの返済期間は、調整することができます。

返済期間が長いと毎月の返済額が減りますが、トータルの返済額は増えます。

収入に応じて返済計画を組んでください。

【メリット⑤】借入れ上限額が大きい

担保とする不動産の価値に応じて、借入れ可能額は数百万円〜数億円まで変化します。

一方、消費者金融のおまとめローンの借入れ可能額は1万円〜800万円です。

不動産の担保価値によっては、不動産担保おまとめローンを利用しても、手元にいくらかの現金が残ることがあります。

不動産を担保にしたおまとめローンの4つのデメリット

詳しくご案内します。

【デメリット①】不動産を失うリスクがある

ローンの返済が滞った場合、担保物件を失います。

理由は、金融機関が競売手続きを経て現金化することで、ローン残債の返済に充てるためです。

特に、現在住んでいる家を担保にした場合は、住む家を失うリスクがあります。

これは銀行でもノンバンクでも同じです。

リスクを踏まえて、無理のない範囲で借りるようにしてください。

【デメリット②】総支払額が増える可能性がある

返済期間を延ばすと、利息が増え、総支払額が増えます。

• 総支払額が増える例

金利	返済期間	借入額	利息	総返済額
年利3%	10年	1,000万円	159万円	1,159万円
年利3%	20年	1,000万円	332万円	1,332万円

同じ借入額、同じ金利でも、返済期間を20年にすると、総額が173万円増えます。

【デメリット③】諸費用がかかる

カードローンの場合、借入や返済時に手数料がかかることがありますが、1回あたり数百円程度です。

不動産を担保にしたおまとめローンでは、次のような諸費用がかかります。

• 諸費用の例

費用	内容	相場
事務手数料	金融機関に支払う手数料	融資額の1%～5%
保証料	借り手の返済を保証するための費用	融資額の0.5%～2%
印紙税	契約書に貼る印紙にかかる税金	数百円～数万円
火災保険料	再度契約することがある	年間1万円～3万円
鑑定費用	不動産の価値を鑑定する費用	5万円～15万円
登記費用	所有権や抵当権を登録	5万円～10万円
司法書士報酬	登記手続きに必要な費用	5万円～10万円

借入総額に応じた％、一律料金などのパターンがあります。

金融機関によって費用が異なりますので、事前に確認をしてください。

【デメリット④】審査が厳しく時間がかかる

カードローンの場合は即日利用できるサービスがありますが、不動産担保ローンの場合は最短でも融資に2日かかります。

次の内容を審査するためです。

• 担保不動産の評価
• 申込者の返済力（安定収入、信用情報など）

審査にかかる期間の目安は次の通りです。

• 銀行：数週間から1ヶ月以上
• ノンバンク：最短2日～1週間程度

ノンバンクでは不動産の価値を重視しており、審査に通りやすいです。

銀行ではどちらも慎重にチェックします。

ですので、一日でも早く借りたい場合はノンバンクをご検討ください。

ただし、ノンバンクは銀行に比べて金利が高いです。

不動産担保型のおまとめローンに対応している金融機関3社

ご案内します。

①丸の内AMS

丸の内AMSの対応エリアは、東京都・神奈川県・埼玉県・千葉県です。

対応エリアを限定しているため、審査は最短2日と非常にスピーディーです。

• 丸の内AMSのポイント

借入可能額	500万円〜最大5億円
審査期間	最短2日
年齢制限	20歳以上
対応エリア	東京都・神奈川県・埼玉県・千葉県
金利	年3.8%〜

②AGビジネスサポート

AGビジネスサポートは、「アイフル」の関連会社で全国に対応しています。

融資対象者は、法人または個人事業主と限定的です。

• AGビジネスサポートのポイント

借入可能額	100万円〜最大5億円
審査期間	最短3日
年齢制限	なし
対応エリア	全国
金利	年2.49%〜8.99%

③東京スター銀行

東京スター銀行は、個人を対象とし、全国に対応しています。

ただし、年齢制限があります。

• 東京スター銀行のポイント

借入可能額	100万円〜最大1億円
審査期間	最短4日
年齢制限	申込時に満20歳以上69歳以下で、完済時に84歳以下
対応エリア	全国
金利	年2.75%〜7.25%

不動産担保ローン会社でおまとめローンを借りる5つの手順

詳しくご案内します。

【手順①】金融機関を選ぶ

金融機関によって借入条件が異なるため、次の項目を比較して選びます。

• 金利
• 借入限度額
• 審査基準
• 返済期間
• 審査期間
• 「おまとめ」への対応可否

ご案内したように、銀行は金利が低いですが、融資までに時間がかかります。

ノンバンクは金利が高いですが、比較的早く融資を受けられます。

あなたの状況に応じて、適した金融機関を選んでください。

【手順②】仮審査の申し込み

仮審査では、次の情報を伝えます。

• 希望する借入額
• 担保にする不動産の情報
• ローンの有無や金額
• 勤務先、年収

など

オンラインや電話で申し込みをしてから、当日～1週間程度で結果が通知されます。

期間は金融機関で異なります。

仮審査に通過すると、本審査に進むことができます。

【手順③】本審査の申し込み

本審査では、次のような詳細な書類の提出が求められます。

融資額と金利は、次の情報で決定まります。

• 不動産の評価額
• 信用情報
• 収入状況

銀行では数週間～1ヶ月程度かかります。

ノンバンクでは即日～数日で完了します。

【手順④】契約締結の手続き

本審査を通過した後、ご案内した必要書類を金融機関に提出し、契約手続きを行います。

契約内容には、融資額・金利・返済期間が明記されています。

後でトラブルにならないように細かくチェックしてください。

契約内容に納得すれば、署名・捺印を行い、契約が成立します。

【手順⑤】融資実行

契約が完了すると、新しい借入先から、これまで利用していたカードローン会社への振り込みが行われます。

その後、新しいローン（不動産担保おまとめローン）の返済がスタートします。

なお、融資実行後は、登記変更手続きが行われます。

この手続きは、通常は金融機関が司法書士に依頼して行われます。

不動産を担保にしたおまとめローンまとめ

ノンバンクの不動産担保おまとめローンは、低金利でスピーディに利用できますが、不動産を失うなどのデメリットがあります。

利用を検討する際は、金利などの借入条件を比較してください。